案情概要
2019年8月12日，因暴雨导致路面积水，谢先生驾驶机动车涉水行驶中车辆熄火，后支付发动机维修费17万元。车辆购买保险有机动车损失险、发动机特别损失险等险种。事发当时，谢先生就向保险公司报案，要求理赔，保险公司拒赔，理由是本次事故不属于保险责任。谢先生顿时觉得上当受骗了，不是说好了因暴雨造成车辆损失的，保险公司会赔偿么？为了保险还特意买了发动机特别损失险，为什么现在两个险种都不赔了？
案件焦点
(资料图)
1、同时投保机动车损失险、发动机特别损失险，涉水受损的保险责任如何认定？
2、保险合同中约定每次赔偿均实行20%免赔率，是什么含义？
律师分析
一、因暴雨造成的损失，应当限定在因暴雨直接发生的损失，不宜作扩大解释。比如因暴雨造成视线模糊无法判断降雨量、积水深度等，涉水时驾驶员主观上并无涉水行驶的故意或重大过失。本案中，虽然积水是由暴雨造成，但事发时并未下雨，驾驶员视线未受影响，是其抱着无所谓的态度涉水熄火，驾驶员主观上是有故意的。因此不能依据机动车损失险条款中关于暴雨的约定进行理赔。
二、保险合同中经常有除外责任，20%免赔率即为其一。在发动机特别损失险的保险条款中，对免赔率的内容进行加黑加粗提示，且谢先生也已知晓该条款的实际含义，应当认定保险公司履行了免责条款的提示说明义务，免责条款的约定有效。所以，保险公司应当对发动机维修费用损失的80%进行理赔。
律师提示
1、不能因已经购买了保险而疏忽大意，以身犯险，因为绝大多数的保险条款中，都有免责条款。
2、保险合同需要仔细阅读，搞清楚自己的权利义务。
3、购买大额保险时，最好有专业律师在场，因为保险专用名词实在太难懂。
